은퇴 후 의료비 얼마나 예상하나요?

오늘은 50대라면, 혹은 노후준비를 하시는 분들에게 가장 중요한 요소 중에 하나가 의료비인데요. 

50대가 된후 연간 의료비와, 약값, 건강관련된 비용이 점차 늘어가고 있어요..

60대와 그 이후의 상황이 걱정이 됩니다.  은퇴가 다가오는 나이, 50대에 예측한 은퇴후 의료비는 얼마가 적정할까요?

 

1. 아무리 강조해도 부족하다. 왜 의료비 대비가 중요한가?

은퇴 후 가장 많은 지출은 ‘의료비;입니다.
국민건강보험공단에 따르면, 65세 이상 고령층의 평균 연간 본인 부담 의료비는 약 160만 원,
80세 이상은 300만 원을 초과하는 경우도 많습니다. 더 큰 문제는 예상치 못한 중증 질환이나 장기 치료, 치매·요양비용은 건강보험만으로는 한계가 있다는 점입니다.

 

1-1. 연령대별 1인당 연간 진료비 현황

건강보험심사평가원 자료에 따르면, 연령대별 1인당 진료비는 다음과 같습니다:

*연령대1인당 연간 진료비 (원)

전체	2,191,183
0세	4,464,195
1-4세	1,862,818
5-9세	1,199,695
10-14세	817,317
15-19세	768,388
20-24세	761,386
25-29세	1,027,371
30-34세	1,225,951
35-39세	1,387,116
40-44세	1,589,122
45-49세	1,824,893
50-54세	2,166,973
55-59세	2,537,708
60-64세	3,033,621
65-69세	3,750,068
70-74세	4,485,682
75-79세	5,144,204
80-84세	5,554,205
85세 이상	5,682,277

출처: 건강보험심사평가원, 연령별 건강보험 적용대상자 1인당 진료현황

 

2. 50대가 지금 준비해야 할 건강보험 플랜

 

2-1.. 기존 건강보험(실손보험) 점검

• 실손의료보험 보장 범위 점검 (갱신주기/자기부담금/보장 한도 등)
• 2021년 이후 개정된 ‘신 실손보험’은 자기부담금이 커졌습니다.
  ⇒ 아직 구실손을 유지 중이라면 전환 여부 검토 필요한데요, 저는 개인적으로 4세대 실손으로 변경하였습니다. 아직까지는 실제의료비보다 크게 상승한 1세대 실손보험을 감당하는 것이 더 부담스럽기 때문이기도 하고 도수나 내가 사용하지 않은 서비스로 인해 제 나이대의 보험료가 지나치게 올라간 상승분을 감당할 필요가 없다고 생각하기 때문이죠.  
• 구실손 vs 신실손보험 비교

항목	구실손보험 (2009년 이전)	표준화 실손보험 (2009~2017년)	4세대 실손보험 (2021년 이후)
보험료	나이에 따라 지속상승	상대적안정	낮지만 자기부담금 높음
보장범위	광범위 (도수치료, MRI 등)	광범위	보장 범위 축소 (특약 분리)
자기부담금	낮음 또는 없음	일부 적용	통원 30%, 입원 20%
갱신주기	1~3년	1~3년	5년 (실제 보험료는 매년 갱신됨)
특이사항	의료쇼핑 유인 위험 ↑	동일	착한 실손 유도 (건강한 가입자 혜택)

• 구실손 보험은 연령 상승에 따라 보험료 인상폭이 매우 큼 (60대 이후 급격히 상승)
• 50대 중후반이라면 60세 이후 보험료 부담이 커질 가능성 매우 높음
• 보험사에서 보내는 **‘갱신 안내서’**에 나오는 인상률과 예상 보험료 추이 확인
• 매년 20~30% 인상된다는 통지가 온다면 전환 검토 강력 추천
• 현재 건강상태가 좋다면 4세대 실손으로 전환 유리 vs 도수치료.MRI 등 자주 이용한다면 구실손을 유지하는 것을 고려 
• 구실손은 보장범위가 넓어 비급여 치료를 자주 받는 분에게 유리

2-2. 노후실손보험 + 암보험 보완

• 노후실손보험은 60세 이후 가입이 제한되므로 50대에 미리 가입해야 유리
• 특히 암 진단비/입원비 특약은 실제 보장에 큰 도움이 됩니다.
  • 암 1회 진단비 3,000만 원 이상 권장
  • 소액암/유사암 보장 여부도 꼭 확인

2-3. 치매·장기요양 대비

• 치매 간병비는 연간 평균 1,200만 원 이상 (보건복지부 기준), 최근 치매환자가 100만명에 육박한다고 하니 더이상 남의 얘기로만 생각할 수 없는 것 같습니다. 무엇보다 암이나 다른 질병보다 실제적으로 오랜시간동안 의료비가 요구되는 질병이라 시간에 따른 의료비 상승의 부담을 고려해야 할 것 같습니다.  
• 치매 보험, 장기요양 보험은 고령화 시대에 필수입니다.
  • 경도치매부터 보장되는 상품 여부 확인
  • 요양시설 비용 보장을 포함한 상품 선택

2-4. 건강관리와 보험 연계

• 최근에는 건강관리 연동형 보험(헬스케어 보험) 상품도 인기
  • 건강검진 결과, 만보기 앱과 연동 시 보험료 할인 제공
  • 장기적 건강관리와 의료비 절감에 유리

3. 결론

준비 항목 핵심 포인트는 아래와 같습니다.

실손보험 점검	구실손보험 → 현실적인 수준에서 전환 고려, 자기부담금 확인
암보험 보완	진단비 최소 3,000만 원 보장
장기요양/치매	조기 가입, 중증 보장 여부 확인
건강관리형 보험	만보기·건강검진 연동형 추천

 

3. 마무리 코멘트

은퇴 이후 재무설계에서 의료비 대비는 노후준비가 부족할 수록 선택이 아닌 필수가 되어야 할 것 같습니다.

자산이 많다면 의료비를 미리 준비할 필요가 없으니까요.

자산이 부족할 수록 오히려 아플 때 만큼은 충분히 보장받을 수 있도록 장치를 만들어두는 것이 좋지 않을까 생각합니다.

 

50대는 '준비할 수 있는 마지막 골든타임'입니다. 50대 화이팅입니다.!